2級FP過去問解説(資産設計)2018年1月【問28】住宅ローンの見直し

【第9問】下記の(問27)~(問34)について解答しなさい。


<設例>
宮野清治さんは、民間企業に勤務する会社員である。清治さんと妻の真樹子さんは、今後の資産形成や家計の見直しなどについて、FPで税理士でもある阿久津さんに相談をした。なお、下記のデータはいずれも平成30年1月1日現在のものである。

[収入金額(平成29年)]
・清治さん:給与収入650万円。給与収入以外の収入はない。
・真樹子さん:給与収入100万円。給与収入以外の収入はない。
[金融資産(時価)]
・清治さん名義
 銀行預金(普通預金):250万円
 銀行預金(定期預金):150万円
・真樹子さん名義
 銀行預金(普通預金):50万円
 個人向け国債(変動10年):20万円
[住宅ローン]
契約者:清治さん
借入先:MX銀行
借入時期:平成20年7月
借入金額:3,200万円
返済方法:元利均等返済(ボーナス返済なし)
金利:変動金利型
返済期間:30年間
[保険]
・定期保険A:保険金額2,500万円。保険契約者(保険料負担者)および被保険者は清治さんである。
・ガン保険B:入院給付金日額5,000円。ガン診断給付金(一時金)50万円。保険契約者(保険料負担者)および被保険者は真樹子さんである。
・火災保険C:保険金額1,500万円。保険の対象は建物、保険契約者は清治さんである。保険期間5年(保険料一括払い)。


問28

FPの阿久津さんは、住宅ローンの見直しについて清治さんから質問を受けた。住宅ローンの見直しに関する阿久津さんの次の説明のうち、最も不適切なものはどれか。

  1. 「『借換え』をする際には、住宅ローンの借入先の金融機関を変更することになるので、抵当権の抹消や設定費用、事務手数料などの諸費用が必要になります。」
  2. 「『繰上げ返済』を下図の[返済額軽減型]で行うと、繰上げ返済額を元金(a)に充当することによって、対応する利息部分(b)が支払い不要になります。」
  3. 「『繰上げ返済』を下図の[期間短縮型]で行うと、繰上げ返済額を元金(c)に充当することによって、対応する利息部分(d)が支払い不要になります。」
  4. 「『条件変更』をすると、現在の住宅ローンの借入先の金融機関において、返済期間を延長することで月々の返済額の減額や、一定期間の月々の返済額を利息返済のみにすることができますが、月々の返済額を増額することはできません。」


[正解]  (不適切)

  1. 「『借換え』をする際には、住宅ローンの借入先の金融機関を変更することになるので、抵当権の抹消や設定費用、事務手数料などの諸費用が必要になります。」
  2. [解説]
    借り換えは諸費用がかかるが、諸費用を含めても効果があるときに実行する。

  3. 「『繰上げ返済』を下図の[返済額軽減型]で行うと、繰上げ返済額を元金(a)に充当することによって、対応する利息部分(b)が支払い不要になります。」
  4. [解説]
    返済額軽減型は返済額(図の縦)が減少する。減少するのは繰り上げ返済をした元金に対応する利息部分である。

  5. 「『繰上げ返済』を下図の[期間短縮型]で行うと、繰上げ返済額を元金(c)に充当することによって、対応する利息部分(d)が支払い不要になります。」
  6. [解説]
    期間短縮型は返済期間(図の横)が短くなる。軽減されるのは繰り上げ返済をした元金に対応する利息部分である。

  7. 「『条件変更』をすると、現在の住宅ローンの借入先の金融機関において、返済期間を延長することで月々の返済額の減額や、一定期間の月々の返済額を利息返済のみにすることができますが、月々の返済額を増額することはできません。」
  8. [解説]
    条件変更は、一部繰り上げ返済や金利タイプの変更も含まれるが、返済が厳しくなった時に毎月の返済額を減額してもらうことができ、余裕のある場合は毎月の返済額を増やすこともできる。住宅ローンは長期間に渡り返済することから、返済期間中の経済状況の変化による家計への影響を考え、金融機関に相談することで条件変更しやすくなっている。ただ金融機関により、今まで滞納がないことなど条件があるケースもあり、事前に確認しておく必要がある。



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